Hipoteca fija, variable o mixta: cómo decidir sin perder la cabeza

1) Lo que de verdad estás decidiendo

Elegir una hipoteca no va de “qué banco me cae mejor”. Es una de las decisiones financieras más grandes de tu vida. Y, en el fondo, estás eligiendo entre:

• Pagar un poco más hoy a cambio de tranquilidad.
• Pagar menos ahora asumiendo que la cuota puede cambiar en el futuro.

No se trata de adivinar el Euríbor. Se trata de entender tu situación y tus límites:

• 🧭 Riesgo: ¿te angustia que la cuota suba?
• 💼 Ingresos: ¿son estables o variables (autónomo, bonus, comisiones)?
• 🏡 Horizonte: ¿cuántos años planeas quedarte en esa vivienda?

Ejemplo rápido (aprox.): hipoteca de 150.000 € a 25 años.

• Fija: 3,5% → cuota ~ 751 €/mes (estable).
• Variable: diferencial + Euríbor. Si el tipo total hoy fuera 4% → cuota ~ 792 €/mes (puede subir o bajar).
• Mixta: 2,5% los primeros 5 años → cuota ~ 673 €/mes; después pasa a variable.

2) Cómo comparar ofertas (sin caer en trampas)

Comparar bien no es mirar solo el tipo. Esto es lo que importa de verdad:

• 📊 TAE > TIN: el TAE incluye comisiones, seguros y vinculaciones. Es la cifra “real”.
• 🧾 Cuantifica vinculaciones: seguro de vida, hogar, tarjetas, planes… ponles número.
• 💸 Revisa comisiones: amortización anticipada, subrogación, novación, apertura (si existe).
• 🔁 Flexibilidad: ¿qué pasa si tu situación cambia en 3–5 años?

3) Hipoteca fija

Lo bueno: sabes lo que pagas siempre. Ideal si tu presupuesto es ajustado o si odias las sorpresas.

Lo no tan bueno: normalmente pagas un poco más hoy a cambio de comprar tranquilidad.

Perfil ideal: ingresos estables, poco margen para sustos, o simplemente prioridad total a la calma.

4) Hipoteca variable

Lo bueno: puede ser más barata al principio. Si bajan tipos, tú pagas menos.

Lo no tan bueno: si sube el Euríbor, sube tu cuota. Necesitas colchón y tolerancia a variaciones.

Perfil ideal: buena salud financiera, margen mensual real y capacidad de aguantar escenarios adversos.

5) Hipoteca mixta

Lo bueno: combina previsibilidad al principio y luego se adapta al mercado. Suele dar una cuota inicial más baja que la fija.

Lo no tan bueno: el tramo variable puede sorprender si no haces números y escenarios.

Perfil ideal: si planeas vender/renegociar antes del cambio o buscas equilibrio entre coste y seguridad.

6) Un framework rápido para elegir bien

Antes de decidir, responde:

1. ¿Qué cuota mensual te incomodaría seriamente? (haz escenarios +1 y +2 puntos de tipo)
2. ¿Cuánto margen real te queda cada mes después de gastos esenciales?
3. ¿Cuántos años crees que estarás en la vivienda?

🎯 Si te vas a quedar muchos años y no quieres incertidumbre: normalmente fija.
🔄 Si crees que venderás o renegociarás en pocos años: mixta o variable pueden tener sentido.
💪 Si tienes margen y tolerancia al riesgo: la variable puede ser razonable.